Wat betekent pakketkorting bij verzekeringen precies, hoe wordt de korting berekend en welke rechten heb je bij overstappen of wijzigen? Neutrale uitleg met checklist, valkuilen en rekenregels om bundels objectief te vergelijken in Nederland.
Bij het kiezen van meerdere schadeverzekeringen bij één aanbieder kom je vaak pakketkorting tegen. In dit artikel lees je wat deze korting inhoudt, hoe aanbieders rekenen, welke voorwaarden gelden en welke rechten je hebt bij wijzigen of overstappen. Ook krijg je een checklist om bundels eerlijk te vergelijken en tunnelvisie te voorkomen.
Pakketkorting verzekering uitgelegd
Pakketkorting is een korting op de totale premie wanneer meerdere schadeverzekeringen bij dezelfde aanbieder worden ondergebracht, zoals auto, inboedel, opstal, aansprakelijkheid of reis. De korting geldt doorgaans niet voor de basiszorgverzekering en kan zijn uitgesloten voor bepaalde nicheproducten. Over het algemeen wordt de korting berekend over de nettopremie per polis of over het bundeltotaal, exclusief assurantiebelasting. De polisvoorwaarden bepalen welke producten meetellen en welke niet. Dat staat meestal expliciet op het polisblad of in de productvoorwaarden.
Belangrijke contractdetails: veel aanbieders koppelen de bundel aan één adres en één verzekeringnemer. Deelopzegging of een wijziging in dekking kan de volledige bundelkorting beïnvloeden, ook op de polissen die blijven doorlopen. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) verlangt duidelijke informatie over voorwaarden en rekenwijze; de aanbieder moet transparant zijn over drempels, uitzonderingen en de basis waarover de korting wordt toegepast.
Waar let op bij verzekeringen bundelen
- Toepassingsgebied: welke polissen tellen mee en vanaf hoeveel actieve polissen start of stijgt de bundelkorting.
- Beëindiging en wijzigingen: wat gebeurt er met de korting als één polis stopt, wordt gepauzeerd of de dekking wijzigt.
- Schadevrije jaren: de bundel staat los van no-claim of schadevrije jaren op de autoverzekering; die blijven productgebonden.
- Contractduur: looptijden en verlengmomenten kunnen per polis verschillen binnen dezelfde bundel.
- Transparantie op het polisblad: staat het kortingspercentage en de exacte rekenbasis (voor of na andere kortingen) benoemd.
Dit verschilt per aanbieder.
Overstap- en opzegrechten blijven gelden bij een bundel. Na het eerste contractjaar is een schadeverzekering in veel gevallen maandelijks opzegbaar; een bundelafspraak verandert dit recht niet. Informatie over opzeggen en overstappen staat toegelicht bij ConsuWijzer: consuwijzer.nl. Let erop dat een minimumaantal polissen vereist kan zijn om de korting te behouden; valt de bundel onder die drempel, dan vervalt of daalt de korting op de resterende polissen.
Rekenkundig wordt de pakketkorting meestal toegepast op de nettopremie per polis of op het totaal van de in aanmerking komende polissen, exclusief belasting. Sommige aanbieders verwerken eerst andere kortingen en passen daarna pas de bundelkorting toe, met eigen afrondingsregels. Dat moet helder en controleerbaar in de voorwaarden zijn vastgelegd.
Verschil tussen pakketkorting en collectiviteitskorting
Pakketkorting is gekoppeld aan het aantal polissen bij dezelfde aanbieder. Collectiviteitskorting is een groepskorting via bijvoorbeeld een werkgever, brancheorganisatie of vereniging. De grondslag verschilt dus: bundel versus collectief. Beide kunnen naast elkaar bestaan, maar staan juridisch en administratief los van elkaar.
Voor zorgverzekeringen geldt dat collectiviteitskorting op de basisverzekering niet is toegestaan; bij aanvullende verzekeringen komt een collectiviteitskorting nog voor. Zie de algemene toelichting van de Rijksoverheid: rijksoverheid.nl. Pakketkorting bij schadeverzekeringen valt onder andere regels en wordt niet via een collectief geregeld. In de polisdocumenten staat welke korting van toepassing is en waarop die is gebaseerd.
Hoe pakketkorting berekend wordt
Aanbieders gebruiken verschillende rekenmodellen voor pakketkorting bij verzekeringen. Dit verschilt per aanbieder.
- Vast percentage per bundel: één kortingspercentage op het totaal van de in aanmerking komende polissen.
- Staffelkorting: oplopend percentage naarmate er meer polissen binnen de bundel actief zijn.
- Korting per polis: per productcategorie een eigen korting, soms met een bovengrens per polis.
Rekenkundig gebeurt de korting meestal op de nettopremie (premie vóór assurantiebelasting). Vaak pas ná aftrek van andere kortingen, zoals loyaliteits- of onlinekorting. De exacte volgorde is relevant: eerst andere kortingen, daarna pakketkorting, of juist andersom. Ronding (per polis of op het bundeltotaal) kan de uitkomst beïnvloeden; de gekozen methode hoort in de voorwaarden te staan. Een wijziging in dekking, eigen risico of verzekerd bedrag werkt doorgaans direct door in de berekende bundelkorting, omdat de rekenbasis (de premie) mee verandert. Zoals eerder genoemd is de basisverzekeringspremie voor zorg geen onderdeel van dit spel, maar dit volgt uit wet- en regelgeving en is geen keuze van de aanbieder.
In de praktijk rekent de ene verzekeraar de korting per polis en telt de ander eerst polissen bij elkaar. Het kan voorkomen dat bepaalde modules wel meetellen voor het behalen van een staffel, maar dat de korting zelf alleen op kernpolissen wordt toegepast. Ook komt het voor dat een minimum aantal polissen of een minimale premie per polis is vereist om in de bundel te blijven. De behandelde volgorde en drempels horen zichtbaar te zijn op het polisblad of in het productinformatiedocument. Prijzen en belastingen moeten door aanbieders helder worden weergegeven; de ACM stelt eisen aan duidelijke prijsvermelding, zie ACM: duidelijke prijzen. Over assurantiebelasting is informatie te vinden bij de Belastingdienst: assurantiebelasting.
Verschil tussen pakketkorting en no-claim korting
Pakketkorting is volume-gedreven: het aantal en type actieve schadeverzekeringen binnen één bundel bepalen de korting. No-claimkorting is schade- en historiegedreven: vooral bij autoverzekeringen hangen de premie en trede op de bonus-malusladder samen met schadevrije jaren en recente schades. Beide kunnen tegelijk voorkomen, maar hun grondslag en dynamiek zijn verschillend. Bij een schade kan no-claim dalen; pakketkorting blijft staan zolang het aantal en de status van polissen voldoen aan de bundelcriteria.
Veelgemaakte fouten pakketkorting
- Blindstaren op korting: een forse bundelkorting op een hoge basispremie kan netto duurder zijn dan lagere losse premies zonder bundel.
- Voorwaarden niet doorlopen: onduidelijkheid over drempels, uitgesloten producten of minimale looptijd leidt regelmatig tot teleurstelling.
- Effect van deelopzegging onderschatten: het beëindigen of pauzeren van één polis kan de korting op overige polissen verminderen of laten vervallen.
- Belasting verkeerd meenemen: de korting wordt veelal vóór assurantiebelasting berekend; belasting wordt over de resterende premie geheven.
Rond deze punten zit geen marketing, maar rekenwerk. Meestal is de methode stabiel en herleidbaar; toch wijken implementaties per aanbieder af. De kern: pakketkorting is een rekenregel op premies zonder belasting, met expliciete volgorde, ronding en drempels. Dat staat in het contract.
Verzekeringen Bundelen Nederland Vergelijken
Bundelen levert voordeel op wanneer de totaalpremie na pakketkorting lager is dan de som van losse polissen met gelijkwaardige dekking bij andere aanbieders. Kwaliteit en voorwaarden wegen daarbij even zwaar als prijs. Over het algemeen telt alleen wat meetelt in de bundel: producten die buiten de bundel vallen, of afwijkend zijn geprijsd, kunnen het rekenvoordeel neutraliseren. In Engelstalige documentatie heet dit vaak ‘multi policy discount’; in Nederland spreekt men van pakketkorting.
Of bundelen loont, hangt af van productkeuze, dekkingsniveau en bundelregels. Denk aan drempels (minimaal aantal polissen), welke categorieën in aanmerking komen (schadeverzekeringen zoals auto, woon, aansprakelijkheid, rechtsbijstand, reis) en wie op het polisadres staat ingeschreven. Sommige bundels vereisen één contractant, soms telt een partner mee, soms niet. Dit verschilt per aanbieder.
- Loont vaak: meerdere standaardpolissen bij één aanbieder met transparante staffelkorting en vergelijkbare dekkingsniveaus.
- Loont minder: als één specifieke polis elders aanzienlijk betere voorwaarden of relevante uitbreidingen biedt.
Voorbeelden uit de praktijk: een autoverzekering met vrije keuze herstelbedrijf, een ruimere nieuwwaarde-/aanschafwaarderegeling of een schadeherstelservice met haal- en brengservice kan waardevol zijn. Bij woonverzekeringen maken verschillen in nieuwwaarde/afschrijvingsregels, maximumvergoedingen voor kostbaarheden of buitenshuisdekking vaak het echte onderscheid. Een hogere bundelkorting weegt dan niet op tegen gemiste dekking of een ongunstig eigen risico. Het kan voorkomen dat een losse polis met betere voorwaarden per saldo de beste keuze blijft, terwijl de rest wél gebundeld is.
Let ook op wat wel en niet meetelt. Aanvullende modules zoals pechhulp, glasdekking of kostbaarheden buiten de woning worden soms uitgesloten van de bundel, of tellen slechts gedeeltelijk mee. Doorgaans wordt de korting opnieuw vastgesteld als je polissen wijzigt, als gezins- of adresgegevens veranderen, of als je samenvoegt/splitst na samenwonen of uit elkaar gaan. Een verhuizing kan bovendien gevolgen hebben voor risicoklasse en producttoelating, wat indirect de bundelkorting raakt.
Pakketkorting Tips Voor Beginners
- Vergelijk dekkingen en eigen risico eerst, pas daarna de korting.
- Controleer of aanvullende modules wel meetellen voor de bundel.
- Let op adres- en gezinscriteria voor bundelgeldigheid.
- Check het effect van wijzigen of verhuizen op de korting.
Bundelen kan administratief handig zijn (één aanspreekpunt, één pakketoverzicht). Dat is geen financieel voordeel op zichzelf en verandert niets aan wettelijke rechten of informatieplichten. Aanbieders moeten duidelijk zijn over welke polissen meetellen, welke uitzonderingen gelden en wanneer de korting wijzigt. Zie de informatie voor consumenten bij ConsuWijzer en de voorlichtingspagina’s van de ACM over transparante voorwaarden.
Rechten bij overstappen met pakketkorting
Wie schadeverzekeringen online of telefonisch afsluit, heeft doorgaans een bedenktijd van 14 dagen (herroepingsrecht). Dit volgt uit regels voor financiële diensten op afstand onder de Wft en toezicht door de AFM. Ontbinden kan binnen die termijn zonder reden. Belangrijk: elke polis in een bundel heeft een eigen ingangsdatum, looptijd en opzegregeling. Deelopzegging is mogelijk, maar kan de resterende pakketkorting (ook wel bundelkorting of multi‑policy discount) wijzigen. Restitutie van vooruitbetaalde premie is meestal pro rata, eventuele administratiekosten staan in de voorwaarden.
- Wijzigingen door aanbieder: bij eenzijdige aanpassing van voorwaarden of premieverhoging buiten indexatie kan extra opzegrecht gelden. Dit staat per polis in de voorwaarden, niet in de bundel samengevat.
- Schadeafhandeling: bundelen mag claimen niet onredelijk bemoeilijken. Klachten over afwijzing, vertraging of regres kun je voorleggen aan Kifid.
- Transparantie: aanbieders moeten duidelijk zijn over de rekenmethode, uitzonderingen en gevolgen van beëindiging of deelwijziging. De staffel of drempel hoort inzichtelijk te zijn.
Contracten verschillen per aanbieder. Sommige bundels rekenen per directe mutatiedatum opnieuw de staffel door; andere pas op de volgende hoofdpremie‑vervaldatum. Het kan voorkomen dat het wegvallen van één polis de korting op de overblijvende polissen verlaagt of helemaal wegneemt wanneer een drempel niet meer wordt gehaald. Bij jaarpolissen kan tussentijds opzeggen alleen bij een verzekerbaar belang dat is vervallen of bij genoemde wijziging door de aanbieder. Verhuis je, voeg je een tweede auto toe of wijzig je dekking, dan kan de bundel opnieuw beoordeeld worden.
Overstappen kan per polis of in één keer als complete bundel. Over het algemeen berekent de nieuwe aanbieder de korting op basis van meetellende producten, adrescriteria en eventuele staffels. Sommige aanvullende modules tellen mee, andere niet; dit staat in de bundelregels. No‑claimgegevens, schadevrije jaren of recente claimhistorie worden per polis beoordeeld; die gegevens staan los van de korting maar beïnvloeden wel de premiegrondslag. Het punt is: de netto bundelimpact telt, inclusief effecten van deelopzegging of het niet halen van een drempel.
Toezicht en hulp liggen bij meerdere instanties. De AFM bewaakt informatieverstrekking bij financiële diensten op afstand; consumenteninformatie staat op afm.nl/consumenten. Praktische uitleg over opzeggen, bedenktijd en rechten bij overeenkomstwijzigingen vind je via ConsuWijzer (ACM). Voor klachtbemiddeling en geschilbeslechting binnen de verzekeringssector is Kifid het aangewezen loket.
Samengevat in feiten: beleid rond herroepingsrecht is per distributiekanaal gelijksoortig, maar de operationele uitwerking van bundelregels verschilt. Een staffelkorting is geen vast recht op een percentage; hij volgt de actuele samenstelling van het pakket. Overstappen per polis kan, mits de individuele contractvoorwaarden dit toelaten. Een volledige bundel overstappen geeft doorgaans de duidelijkste kortingstoepassing, maar de kwaliteit van dekkingen en de totale nettopremie blijven bepalend.
Checklist pakketkorting vergelijken
- Dekkingsmatrix: zet hoofd- en aanvullende dekkingen per polis naast elkaar.
- Premiebasis: noteer nettopremie per polis, kortingspercentage en volgorde van kortingen.
- Bundelregels: drempels, staffels, meetellende producten en adrescriteria.
- Scenarioanalyse: effect op korting bij deelopzegging, verhuizing of wijziging dekking.
- Looptijden en opzegging: per polis de voorwaarden en bedenktijd.
- Totaalsom: vergelijk bundel tegen losse polissen met gelijkwaardige dekking.
Pakketkorting — ook wel combinatiekorting of multi policy discount — draait om de optelsom van afzonderlijke schadeverzekeringen op één adres of binnen één huishouden. De benaming verschilt per aanbieder. De methodiek niet: er is altijd een rekenbasis, een set bundelregels en effecten bij wijzigingen gedurende de looptijd.
Een dekkingsmatrix voorkomt appels-met-peren. Leg voor elk product hoofd- en nevendekkingen naast elkaar: eigen risico, verzekerde som, maximum per gebeurtenis, nieuwwaarde/dagwaarde, uitbreidingen (bijvoorbeeld glas, pechhulp, buitenshuis), uitsluitingen en wachttijden. Noteer ook bijzondere clausules, zoals alarm- of preventie-eisen en bereddingskosten. Dit verschilt per aanbieder. Klaar.
De premiebasis bepaalt het echte voordeel. Kortingen worden doorgaans toegepast op de nettopremie per polis, niet op poliskosten of assurantiebelasting. Leg vast: nettopremie per polis, het exacte kortingspercentage per staffeltrede en de volgorde waarin kortingen worden verrekend (bijvoorbeeld eerst productkorting, dan pakketkorting). Het kan voorkomen dat een maximale bundelkorting geldt per polis of per bundel. Neem poliskosten en belasting wel mee in de eindsom, omdat je die wél betaalt.
Bij bundelregels gaat het om drempels en staffels: vanaf hoeveel producten start de korting, welke producten tellen mee (auto, inboedel, opstal, aansprakelijkheid, reis, rechtsbijstand) en weegt elk product even zwaar? Controleer adres- of huishoudencriteria (zelfde woonadres, zelfde verzekeringnemer), leeftijdsgrenzen of extra eisen voor bijvoorbeeld motor of recreatieobjecten. Soms telt een tijdelijke polis niet mee.
De scenarioanalyse is feitelijk rekenwerk. Noteer het kortingsverlies als één polis vervalt, bij verhuizing van een product naar een andere aanbieder, of bij het verlagen van een dekking (bijvoorbeeld van allrisk naar WA+). Kijk ook naar staffelsprongen: verlies je een trede, dan kan de totale korting terugvallen op nul of een lagere schijf. Bij adreswijziging kan een bundel worden herzien op postcode- en risicocategorie.
Looptijden en opzegging verschillen per polis binnen dezelfde bundel. Sommige polissen hebben maandcontracten, andere jaarcontracten met specifieke einddatum. De herroepingsrecht-termijn bij afstandsverkoop staat los van de pakketkorting en geldt per polis. Voor informatie over regels rond kortingen en prijscommunicatie: zie ConsuWijzer over aanbiedingen en korting (https://www.consuwijzer.nl/prijzen/aanbiedingen-en-korting). Bij geschillen over toegezegde korting kun je terecht bij Kifid (https://www.kifid.nl/).
De totaalsom bepaalt de keuze. Reken de bundel door tegenover losse polissen met gelijkwaardige dekking en voorwaarden. Neem de volledige premie-opbouw mee, inclusief poliskosten en belasting, en herhaal de berekening voor de belangrijkste wijzigingsscenario’s.
Hoe Pakketkorting Kiezen
Kies de bundel die bij gelijkwaardige dekking de laagste totale nettopremie geeft, met heldere voorwaarden en voorspelbare kortingsregels. Een onafhankelijke vergelijker kan helpen om opties objectief naast elkaar te zetten.
Pakketkorting kan zinvol zijn als de totale premie met gelijkwaardige dekking aantoonbaar lager uitvalt. De rekenmethode, drempels en de gevolgen van wijzigingen bepalen het uiteindelijke voordeel. Gebruik een vaste checklist, controleer je rechten op bedenktijd en opzegging en leg berekeningen vast. Zo neem je een nuchtere beslissing die ook bij veranderingen overeind blijft.
