Deze gids legt no-claimbescherming bij autoverzekeringen in Nederland duidelijk uit. Je leest wat wel en niet is gedekt, wat het doet met schadevrije jaren, hoe overstappen werkt, welke rechten je hebt en waar je op let bij vergelijken.
Belangrijk om te weten: no-claimbescherming voorkomt niet altijd terugval in schadevrije jaren, maar kan wel de korting behouden. In dit artikel lees je wat no-claimbescherming wel en niet doet, hoe de bonus-malusladder werkt, wat overstappen betekent, welke rechten je hebt volgens wet- en regelgeving, en hoe je dit objectief vergelijkt.
No-claimbescherming autoverzekering uitgelegd
No-claimbescherming is een aanvullende optie op een autoverzekering. Het doel: bij één schade in een verzekeringsjaar blijft je premiekorting doorgaans intact op je huidige polis. Belangrijk onderscheid: de schadevrije jaren dalen meestal wel, ook al blijft de korting staan.
No-claimbescherming is een contractuele afspraak. Er bestaat geen wettelijk recht op deze optie en niet iedere aanbieder biedt haar aan. Voorwaarden verschillen per polis: soms is een minimumaantal schadevrije jaren vereist, soms is toevoeging pas mogelijk na een bepaalde looptijd. De bescherming werkt per verzekeringsjaar, niet per kalenderjaar. Een ‘één claim’-grens wordt meestal per gebeurtenis of dossier toegepast, inclusief samengestelde schades die uit hetzelfde voorval voortkomen.
Wat valt er doorgaans onder
- Eén claim per verzekeringsjaar zonder directe terugval van je premiekorting op dezelfde polis.
- Toepassing op verschillende dekkingen (WA+ of Allrisk), afhankelijk van polisvoorwaarden.
- Registratie van de schade in systemen van de verzekeraar en de branche.
Met “één claim” wordt in veel gevallen een verhaalbare of niet-verhaalbare schade bedoeld die daadwerkelijk als claim wordt afgewikkeld. Meldingen zonder uitkering tellen doorgaans niet. Ruitschade, vandalisme of diefstal kan als claim meetellen, tenzij de polis dit apart regelt. Over het algemeen geldt: de verzekeraar registreert schades intern en vaak ook bij Stichting CIS (centrale incidentenregistratie). Schadevrije jaren worden los daarvan centraal vastgelegd via Roy-data; die registratie bepaalt je positie bij toekomstige premie-indicaties.
Wat valt er meestal niet onder
- Meerdere claims in hetzelfde jaar leiden vaak alsnog tot kortingsterugval.
- Claims die te verhalen zijn op een tegenpartij tellen meestal niet mee, omdat de schade dan kan worden verhaald.
- Overstapbescherming naar een nieuwe verzekeraar is er niet; je schadevrije jaren zijn leidend bij overstappen.
De wettelijke WA-dekking blijft verplicht onder de WAM. No-claimbescherming verandert niets aan de aansprakelijkheidsregels, maar uitsluitend aan de wijze waarop de premiekorting binnen dezelfde polis wordt toegepast. Bij meerdere schades in één jaar kan de korting toch terugvallen of kan een premietoeslag volgen bij verlenging. Ook kan de aanbieder aanvullende beperkingen opnemen, zoals uitsluiting bij fraude, opzet of rijden zonder geldig rijbewijs. Contracten verschillen per aanbieder. Klaar.
Let op verschillen in tellen en afbakening: wanneer één voorval meerdere objecten raakt (bijvoorbeeld auto en aanhanger), kan dat als één dossier gelden, maar niet elke polis werkt zo. Eigen risico, verhaalsbijstand en gekozen herstelroutes (ruitherstelnetwerk of vrij herstel) staan apart geregeld en wijzigen de kern van de no-claimbescherming niet. CIS-registratie en Roy-data lopen door, ook als de korting intern wordt behouden; bij beëindiging of overstap zijn die gegevens bepalend voor de nieuwe premie-inschatting.
Juridisch kader en verdere informatie: de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM) regelt de WA-verplichting. Over je rechten rond verzekeringsinformatie en polisvoorwaarden vind je uitleg bij ACM/ConsuWijzer. Informatie over incidentregistratie staat bij Stichting CIS.
Verschil tussen no-claimbescherming en schadevrije jaren
No-claimbescherming gaat over het vasthouden van je premiekorting binnen je lopende autoverzekering. Schadevrije jaren vormen een aparte, branchebrede teller die je positie op de bonus-malusladder bepaalt. Zoals eerder genoemd blijft de korting bij één af te wikkelen schade binnen dezelfde polis staan, maar de registratie van je schadevrije jaren zakt meestal wel. Die lagere stand werkt door in toekomstige premies, vooral zodra je van verzekeraar wisselt. Je korting staat dus los van je jaren.
Hoe werkt de bonus malus ladder autoverzekering
De bonus-malusladder is een interne staffel per aanbieder: iedere trede correspondeert met een bepaalde kortings- of toeslagpercentage. Met meer schadevrije jaren kom je hoger op de ladder en volgt er meer korting; een schade met eigen schuld leidt doorgaans tot meerdere treden terugval. De exacte op- en afstappen verschillen per verzekeraar en kunnen ook negatieve treden kennen. Over het algemeen worden schadevrije jaren branchestandaard geteld en via een centraal systeem uitgewisseld wanneer je polis wordt beëindigd. Verhaalde schades (volledig op de tegenpartij) tellen in principe niet als schadedruk voor jouw teller. Het resultaat: de ladder bepaalt intern je korting, maar de schadevrije jaren zijn het objectieve referentiepunt dat marktbreed wordt herkend en gebruikt voor nieuwe premies.
Overstappen met no-claimbescherming
Bij overstappen zijn je schadevrije jaren leidend. De tijdelijk behouden korting uit je no-claimbescherming verhuist niet mee naar de nieuwe verzekeraar. Is je teller door een claim gedaald, dan zal de premie-inschatting bij de nieuwe aanbieder daarop worden gebaseerd. Contracten verschillen per aanbieder. Je actuele stand wordt bij beëindiging van de polis vastgelegd en doorgegeven via het royementsproces; het royementsbewijs is daarvan de schriftelijke bevestiging. Nieuwe verzekeraars raadplegen die stand en plaatsen je op hun eigen bonus-malusladder, met bijbehorende kortingsniveau. Het kan voorkomen dat er kortstondige verschillen zijn tussen wat je huidige verzekeraar intern hanteert en wat extern zichtbaar is, maar de externe registratie is het uitgangspunt bij een nieuwe offerte.
Praktisch voorbeeld zonder franje: één schade in het verzekeringsjaar, beschermd door no-claimbescherming, laat je huidige korting staan. De teller schadevrije jaren zakt echter met meerdere jaren, waarna je bij een overstap in een lagere trede terechtkomt en de korting van de nieuwe aanbieder lager uitvalt. Dat effect blijft totdat je weer meerdere jaren schadevrij hebt gereden en de teller oploopt. Verzekeraars publiceren hun bonus-malusladder niet altijd in detail, maar de koppeling tussen jaren, trede en korting is verankerd in hun voorwaarden. Dit verschilt per aanbieder. Klaar.
Jouw rechten no-claimbescherming
Consumenten hebben recht op duidelijke, niet-misleidende informatie over de werking en beperkingen van no-claimbescherming. Dit volgt uit regels tegen misleidende handelspraktijken waar de ACM op toeziet. De informatieverstrekking en het Insurance Product Information Document (IPID) vallen onder toezicht van de AFM. Bij online of telefonisch afsluiten geldt doorgaans een 14 dagen herroepingsrecht voor schadeverzekeringen op afstand. Verzekeraars moeten helder zijn over wat wél en niet onder de bescherming valt.
Informatieplicht en IPID
Op grond van Europese distributieregels (IDD) hoort de aanbieder je vóór afsluiten een IPID te geven met kernkenmerken, uitsluitingen en dekkingsgrenzen. Daarin staat hoe claims worden geteld, of er maximaal één claim per jaar wordt beschermd en wat er gebeurt bij meerdere claims in een verzekeringsjaar. Staat ook vermeld of ruit-, vandalisme- of parkeerschades meetellen voor de claimteller en of regres/verhaal de claim alsnog neutraliseert. Het IPID is beknopt; details staan in de polisvoorwaarden. Het IPID-kader wordt toegelicht door de toezichthouder: AFM over IPID.
Belangrijk is dat no-claimbescherming een polisafspraak is, geen wettelijk recht. Het beschermt een kortingsniveau binnen je lopende contract; dit is expliciet begrensd door de gekozen dekking en de claimregels van de aanbieder. Marketinguitingen mogen niet suggereren dat je “altijd” je korting houdt als dat feitelijk niet zo is. De aanbieder moet dit consistent uitleggen in offerte, IPID en voorwaarden.
Registratie van schadevrije jaren
Schadevrije jaren worden branchebreed geregistreerd en bij royement via het centrale systeem Roy-data uitgewisseld. Je mag je actuele stand opvragen bij je verzekeraar; die moet deze informatie verstrekken. Schades die volledig zijn verhaald op een tegenpartij horen geen negatieve invloed te hebben op de vastlegging van jaren. Het kan voorkomen dat registraties achterlopen of onjuist zijn. Vraag in dat geval om correctie en onderbouwing (bijvoorbeeld herstelnota’s of verhaalsbevestigingen).
Blijft er een geschil over de registratie of de toepassing van no-claimbescherming, dan start je met de interne klachtenprocedure van de verzekeraar. Kom je er niet uit, dan kun je de klacht voorleggen aan Kifid; zie kifid.nl. Kifid toetst aan wet, zelfregulering en redelijkheid. Een uitspraak kan leiden tot aanpassing van registratie of vergoeding. Als alternatief staat de weg naar de civiele rechter open.
Herroepingsrecht bij afsluiten op afstand: je mag binnen 14 dagen zonder opgaaf van redenen ontbinden, gerekend vanaf ontvangst van de polis en voorwaarden of de ingangsdatum. Heb je in die periode dekking gehad, dan mag de verzekeraar een evenredig deel van de premie rekenen. Een gemelde schade binnen die periode wordt gewoon volgens de polis afgehandeld; herroeping maakt die melding niet ongedaan. Informatie over bedenktermijnen vind je bij de Rijksoverheid: bedenktijd en herroepingsrecht.
Opzegrechten na het eerste verzekeringsjaar zijn wettelijk verruimd: consumenten mogen hun schadeverzekering meestal maandelijks opzeggen met een korte opzegtermijn. Dit geldt ook voor een polis met no-claimbescherming. In de praktijk betekent dit dat je niet vastzit aan een extra module als de voorwaarden niet aansluiten bij je situatie.
Contracten verschillen per aanbieder. De exacte claimteller, uitzonderingen, terugvalregels en de reikwijdte van no-claimbescherming staan in het contract en in het IPID. Bewaar offertes, IPID en polisblad zodat je bij discussie kunt aantonen welke informatie is verstrekt.
No-claimbeschermer Nederland vergelijken
Vergelijk niet alleen de premie, maar vooral de voorwaarden rond claims, terugval en uitzonderingen. Let op de impact op schadevrije jaren, omdat die bepalend zijn bij toekomstige wijzigingen of overstappen. Een onafhankelijke vergelijking voorkomt verrassingen achteraf. Een no-claimbescherming is meestal een extra module die het verlies van korting beperkt na een schadeclaim, terwijl je schadevrije jaren vaak wel dalen in het centrale register (Roy-data). Over het algemeen geldt: de korting blijft staan binnen dezelfde polis bij één beschermde claim, maar bij wijziging of overstap tellen de gedaalde jaren door.
Het punt is: kijk per aanbieder naar claimtelling, uitzonderingen en hoe snel je weer opbouwt na een terugval. Ruitschade en verhaalschade worden in veel gevallen apart behandeld; die tellen soms niet mee voor terugval of claimtellingen binnen de bescherming. Dit staat in het contract en in het IPID.
Waar let op bij no-claimbescherming
- Aantal beschermde claims per verzekeringsjaar en de uitzonderingen.
- Effect op schadevrije jaren na een claim en de herstelsnelheid zonder nieuwe schades.
- Eigen risico en of dit wijzigt bij gebruik van de bescherming.
- Dekkingsvorm (WA+, Allrisk) en welke schades meetellen.
- Overstapgevolgen wanneer je jaren zijn gedaald.
Contracten verschillen per aanbieder. Klaar. Bij sommige polissen is één claim per jaar beschermd; elders geldt bescherming per looptijd of maximaal eens in twee jaar. Het kan voorkomen dat bij twee of meer claims in een jaar de bescherming vervalt en de terugval onverkort wordt toegepast. Doorgaans staat de exacte terugval in treden en de herstelsnelheid per schadevrij jaar in een tabel bij de polisvoorwaarden.
Let ook op de samenloop met dekkingsvormen. Bij WA+ en Allrisk tellen casco-schades vaak mee voor claimtellingen, terwijl verhaalde schade op een tegenpartij niet tot terugval leidt. Uitzonderingen zoals vandalisme of natuurgeweld kunnen apart zijn geregeld. Eenzelfde provider kan per productlijn andere regels hanteren.
Checklist no-claimbescherming afsluiten
- Controleer je actuele schadevrije jaren en vraag om bevestiging.
- Lees het IPID en de polisvoorwaarden op claimtellingen en uitsluitingen.
- Beoordeel of één claimbescherming past bij je risicoprofiel en kilometrage.
- Bekijk wat er gebeurt bij twee of meer claims in een jaar.
- Leg belangrijke voorwaarden schriftelijk vast of bewaar ze digitaal.
Objectief vergelijken kan via diverse onafhankelijke platformen. Gebruik officiële productinformatie om voorwaarden naast elkaar te zetten en check juridische kernpunten in het AFM-dossier over het IPID. Voor uitleg over schadevrije jaren en no-claimkorting is de informatie op ACM ConsuWijzer leidend. Zo zie je snel of een no-claimbeschermer slechts de korting binnen je lopende polis bewaart of ook invloed heeft bij overstappen en wijzigingen. Dat onderscheid bepaalt het latere premie-effect bij een nieuwe aanbieder.
Veelgemaakte fouten no-claimbescherming
No-claimbescherming houdt doorgaans je kortingsniveau op de polis in stand na een schuldschade, maar je schadevrije jaren kunnen wel dalen. Dat verschil werkt direct door bij premieberekeningen, vooral bij overstappen. Contracten verschillen per aanbieder. De voorwaarden staan in het contract.
- Bescherming verwarren met schadevrije jaren waardoor overstappen onverwacht duurder uitvalt.
- Aannemen dat alle schades meetellen of juist geen enkele; controleer verhaalschades en uitzonderingen.
- Meerdere claims in één jaar zonder te beseffen dat de bescherming dan vervalt.
- Geen bewijs bewaren van herstelde of verhaalde schade, wat correctie bemoeilijkt.
Niet elke schade telt mee voor de bonus-malusladder. Verhaalschade op een tegenpartij verlaagt je jaren niet, mits de verzekeraar daadwerkelijk regres heeft gehaald. Ruitschade valt in veel gevallen buiten de ladder, maar dat staat expliciet in de polis. Parkeerschade of botsingen zonder verhaal zijn meestal wel ladder-schades. Het kan voorkomen dat specifieke dekkingen (bijvoorbeeld beperkte cascodekking) hun eigen uitzonderingen hebben. Lees het schadebegrip, het claimbegrip en de uitsluitingen per dekking.
Meerdere claims binnen één verzekeringsjaar: na de eerste claim blijft de korting vaak intact door de bescherming, maar bij de tweede claim vervalt de beschermer en volgt een volledige terugval op de ladder. Sommige aanbieders rekenen de terugval per contractsverjaardag, anderen per kalenderjaar; controleer de definities van “verzekeringsjaar” en “claimjaar”. Bij verval van de bescherming wordt de schadevrije-jarenmutatie ook zichtbaar in Roy-data, wat overstappen direct beïnvloedt.
No-claimbescherming Tips voor beginners
- Weeg het nut af als je weinig kilometers rijdt en zelden schade claimt.
- Meld een schade pas na inschatting van de gevolgen voor je jaren en dekkingsvorm.
- Vraag bij onduidelijkheid schriftelijke bevestiging van de claimtelling.
- Controleer na afhandeling of je schadevrije jaren correct zijn bijgewerkt.
Je hebt recht op duidelijke productinformatie (Wft/IDD). Het Insurance Product Information Document beschrijft kort wat wel en niet onder de bescherming valt; de volledige polisvoorwaarden zijn leidend. Over rechten rond schadevrije jaren en registratie vind je uitleg bij de Rijksoverheid en ConsuWijzer: Rijksoverheid: schadevrije jaren en no-claim en ConsuWijzer: schadevrije jaren autoverzekering. Je mag inzage vragen in de vastgelegde jaren en een correctie verzoeken als de registratie niet klopt (AVG-recht op rectificatie). Na beëindiging van je autoverzekering wordt de stand vastgelegd voor overdracht; vraag om een overzicht als de nieuwe verzekeraar en de oude registratie verschillen.
Bewaar correspondentie over regressuccessen, herstelnota’s, expertiserapporten en bevestigingen van de claimtelling. Dat maakt herstel van je jaren eenvoudiger wanneer er een fout in de administratie sluipt. In de praktijk voorkomt duidelijke dossiervorming misverstanden. Zoals eerder genoemd: je korting kan blijven staan, maar je schadevrije jaren zijn doorslaggevend bij wijzigingen in de toekomst.
Over het algemeen beschermt no-claimbescherming je korting tijdelijk binnen dezelfde polis, maar niet je schadevrije jaren. Die dalen na een claim en beïnvloeden overstappen en toekomstige premies. Controleer altijd het IPID, de claimtellingen en je geregistreerde jaren. Maak bewuste keuzes op basis van voorwaarden en documenteer schades zorgvuldig om discussies te voorkomen.
